Телефоны:
(4852) 25-75-65,
8 (910) 662-33-56

Об одностороннем изменении банками процентной ставки по кредиту

В условиях кризиса актуальным становиться вопрос о взятых гражданами кредитах и одностороннем увеличении банками процентных ставок по этим кредитам. Такое увеличение вызывает недовольство граждан, но и кредитные учреждения должны реагировать на ухудшение финансовой ситуации. 

Как этот вопрос решен законодателем?

Согласно ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990. №  395-I «О банках и банковской деятельности» в редакции по состоянию на 4 марта 2010 года кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором. Естественно кредитные учреждения включают в свои кредитные договоры с клиентами условие о праве изменения в одностороннем порядке процентных ставок.

Такая ситуация измениться в отношении клиентов-физических лиц с середины марта 2010 года, когда вступят в силу поправки в закон «О банках и банковской деятельности» внесенные Федеральным законом от 15.02.2010. №     11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“». Согласно поправкам кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.  Таким образом, банки не смогут без заключения с гражданином дополнительного соглашения к кредитному договору увеличивать процентную ставку. Не вызывает сомнений, что гражданин не будет заключать такие дополнения, увеличивающие его задолженность перед банком.

Но есть одно важное обстоятельство.

 Согласно статье 2 Федерального закона от 15.02.2010. №  11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“» вышеуказанные положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу данного закона, т.е. только с марта 2010 года.

А как быть в отношении кредитных договоров, заключенных банками с гражданами до марта 2010 года?

Казалось бы все просто. Если договором предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентов по кредиту, то по ст. 29 ФЗ от 2.12.1990. №  395-I в сегодняшней редакции, такое изменение должно произойти беспрепятственно. Однако Президиум Высшего Арбитражного суда РФ на своем заседании 2 марта 2010 года при рассмотрении дела Коммерческий банк «Русский Банк Развития» против Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве принял очень интересное и спорное решение.

Суть дела такова. Банк оспорил в арбитражном суде постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве по делу об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях. По мнению Управления, Банк включил в кредитный договор с гражданином условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, в том числе условие о праве Банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту. Суды трех инстанций согласились с требованиями Банка и отменили постановление Управления (Решение Арбитражного суда г. Москвы от 10.04.2008. №     А40-10023/08-146-139. Постановление 9 ААС от 10.12.2009. № 09АП-13661/2008-АК. Постановление ФАС МО от 12.03.2009. КА-А40/1243-09-П-1,2). Высший Арбитражный суд занял диаметрально противоположную позицию, отменив все постановления нижестоящих судов, и отказал в удовлетворении заявления ЗАО Коммерческий банк «Русский Банк Развития».

На данный момент постановление на сайте Высшего Арбитражного суда еще не размещено, а есть только информация о резолютивной части. Но можно предположить, что свое решение Президиум Высшего Арбитражного суда мотивировал также как коллегия судей ВАС РФ в определении от 21.12.2009. за №     ВАС-7171/09 о передаче дела в президиум ВАС РФ. Позиция такова. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7.02.1992. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. В соответствии со ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Соглашение об изменении условий кредитного договора, в том числе размера процентов, тем самым, должно быть  заключено в письменной форме. Только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.  Следовательно и включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином (не частным предпринимателем) условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Полагаю, это очень и очень спорное решение, достаточно вольная трактовка законодательства.

По моему мнению, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» как раз и является тем законом, о котором говориться в ст. 310 ГК РФ. В статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится запрет на одностороннее изменение условий договора и только в случае, предусмотренном договором, банк вправе на односторонние действия по изменению ставки кредита.

Нельзя забывать и то обстоятельство, что еще не сформирована позиция Верховного суда РФ. Именно Верховного суда зависит, как буду рассматривать такие споры районные суды на местах, ведь именно районным (мировым) судам подведомственны данные споры между потребителями и кредитными учреждениями. Воспримет Верховный Суд РФ позицию Высшего Арбитражного Суда РФ по конкретному делу, вопрос.

 

© Моторин Дмитрий Владимирович, 2009—2020